決算が赤字だと、もう銀行融資はムリだとあきらめていませんか？ けして、そんなことはありません。赤字の会社が資金調達するための、３つの具体的な方法と考え方について解説します。
赤字だと融資は受けられないのか？
会社の決算書が「赤字」になる。これは社長にとって、とても重く、不安な現実でしょう。
そして、多くの社長が、「赤字になってしまったら、もう銀行は追加の融資に応じてくれないだろう…」と考えてしまいがちです。
たしかに、赤字決算が銀行融資にとってマイナスなのは事実ではあります。しかし、「赤字＝即、融資NG」と決まるわけではありません。
銀行は、単に赤字という結果だけを見ているのではなく、その赤字の「原因」や「質」（たとえば、一時的な赤字か、構造的な問題による赤字か）、そして「今後の改善見込み」を総合的に判断しようとします。そして、社長がその状況をどう捉えて、これからどう立て直そうとしているのか、その姿勢を注意深く見ているのです。
今回は、赤字という厳しい状況でも銀行融資を受けるための、３つの方法について解説していきます。ただし、これらは窮地に陥ってから慌てて実行する「裏ワザ」ではありません。むしろ、ふだん（平時）から意識しておくべき戦略です。
３つの方法とは、具体的に次のとおりとなります。
- 信用保証付き融資
- 担保を提供する
- リスケを申し出る
赤字でも銀行融資を受ける３つの方法
それでは、具体的な３つの方法について見ていきましょう。いずれの方法も、銀行のリスクをいかに軽減し、「この会社なら、今は赤字でも将来返済してくれるだろう」と納得してもらうか、という視点が共通しています。
方法１：信用保証付き融資
なぜ有効なのか？
「信用保証付き融資」は、信用保証協会が会社の連帯保証人になってくれる融資です。万が一、会社が返済できなくなっても、信用保証協会が銀行に代わって返済（代位弁済）するため、銀行側の貸し倒れリスクを軽減できます。
そのため、会社が赤字で銀行がプロパー融資（銀行が100%リスクを負う融資）をためらうような状況でも、信用付きであれば融資のハードルは下がります。赤字の会社にとって、検討すべき現実的な選択肢です
社長が平時からやるべきこと
ここで重要なのは、この保証保証付き融資の「枠（保証を受けられる限度額）」を、いざという時のために空けておく、という戦略的な考え方です。
業績が良いとき（平時）から、安易に信用保証付き融資に頼って枠を使い切ってしまうのではなく、できるだけプロパー融資を増やす努力をすることが大切になります。そうして、保証付き融資の枠を開けておくのです。
平時から業績改善に努めつつ、銀行との信頼関係を築き、プロパー融資で取引実績を積んでおく。それにより、会社の業績が悪化して本当に資金が必要になったときには、「さいごの切り札」として、保証付き融資の枠を活用することが可能になります。
いざというときに「空き枠がない…」という事態を避けましょう。
方法２：担保を提供する
なぜ有効なのか？
担保（不動産、定期預金など）の提供も、銀行の貸し倒れリスクを直接的にカバーする方法として、とても有効です。万が一のときには、担保を処分することで融資を回収できる、という安心感を銀行に与えることができます。
業績が厳しい会社であっても、価値のある担保を提供できれば、それを拠り所に融資が実行される可能性は高まるということです。
社長が平時からやるべきこと
ここでのポイントは、「実際に担保を提供せずとも、担保となりうる資産の情報を銀行に提供しておくこと」が、実は有効な手立てになる、ということです。
たとえば、会社が所有している土地・建物や、社長個人が所有している不動産や預金などについて、それら金額の目安などをまとめた資料を、平時から銀行に情報提供しておきます。
これは、社長の「いざというときには、これを担保に入れてでも会社を守る」という覚悟を示すことにつながり、銀行からの信頼を高めるものです。また、銀行側も、いざというときの保全策をあらかじめ検討できるため、融資の稟議が書きやすくなるというメリットがあります。
実際に担保に提供するかどうかは最終的な判断ですが、その「用意がある」ことを示しておくだけでも、銀行の心証は変わることを理解しておきましょう。
方法３：リスケを申し出る
なぜ有効なのか？
リスケジュール（リスケ）とは、銀行に返済条件の変更を申し出て、一時的に月々の元金返済を減額、あるいはゼロにしてもらう手続きです。
これは、あらたな借入ではありませんが、資金繰り上は、減額された返済額と同額の融資を受けたのと実質的に同じ効果があります。たとえば、月100万円の返済をゼロにしてもらえれば、毎月100万円のあらたな資金が会社に入ってくるのと同じです。
赤字で資金繰りが厳しい、でも、あらたな融資を受けるのは難しい…という会社にとって、有効な資金繰り改善策となります。
社長が注意すべきこと
リスケは有効な手段ですが、使い方を間違えると致命傷になります。絶対にやってはいけないのが、「銀行から融資を受けて、その直後にリスケを申し出る」ことです。
これは、銀行から見れば「最初から返すつもりがなかったのでは？」と疑われても仕方がない、信頼関係を根底から覆す行為だからです。
いったんそのようなことをしてしまうと、その銀行はリスケ交渉に応じてくれないばかりか、今後二度とあなたの会社を支援することはないでしょう。その情報は、他の銀行にも伝わる可能性があります。
また、リスケの申し出は、経営改善計画書の提示とあわせて行うべきです。言うまでもなく、銀行がリスケに応じるのは、いずれはもとどおりに返済できるという前提があってこそです。
まとめ
決算書が赤字だからといって、銀行融資をあきらめる必要はありません。赤字でも融資を受ける方法はあります。具体的には、次の３つの方法です。
- 信用保証付き融資
- 担保を提供する
- リスケを申し出る
これらに共通するのは、いかにして銀行のリスクを軽減し、安心感を与えるか、そして、社長が会社を立て直すという強い意志と計画性を示すことができるか、という点です。
赤字という厳しい状況だからこそ、社長の経営姿勢が問われます。平時から銀行との信頼関係を築き、いざというときに備えておくこと。それが、会社の存続を左右する重要な鍵となるのです。
