会社の銀行融資について、保証付き融資だけだと資金繰りが危うくなります。 その理由を3つお伝えします。以前とは状況が変わっていることもあり、注意が必要です。
プロパー融資を受ける動機も必要だ
会社の銀行融資について、保証付き融資だけだと資金繰りが危うくなります。保証付き融資ばかりでおカネを借りていると、資金繰りが危うくなるということです。なお、ここでいう「危うくなる」とは、「プロパー融資も受けている場合に比べて」を意味しています。
そもそも、民間金融機関の融資は大きく2つ、信用保証協会の「保証付き融資」と、「プロパー融資」とに分かれていることはご存知でしょうか。
このうち保証付き融資とは、信用保証協会の保証が付いた融資であり、会社が返済できなくなったときには信用保証協会が肩代わりして銀行に返済します。よって、銀行にとってはリスクが小さく、貸しやすい融資です(見方を変えると、会社にとっては借りやすい融資)。
いっぽうのプロパー融資は、信用保証協会の保証がない融資であり、会社が返済できなくなったときには銀行が100%損失を被ることになります。よって、銀行にとってはリスクが大きく、貸しにくい融資です(見方を変えると、会社にとっては借りにくい融資)。
以上をふまえて、会社は保証付き融資ばかりでおカネを借りていると、資金繰りが危うくなります。その理由は3つ、次のとおりです。
- 借りにくくなっている
- 銀行が後ろ向きになる
- 限度あり、保証料あり
これらの理由について、くわしくはこのあと説明します。その前に対策を述べるのであれば、保証付き融資ばかりではなく、プロパー融資を受けることです。そのための動機づけとして、保証付き融資だけだと資金繰りが危うくなる理由を押さえておきましょう。
保証付き融資だけだと資金繰りが危うくなる理由
保証付き融資だけだと式ぐりが危うくなる理由を3つ、順番に説明します。
借りにくくなっている
保証付き融資だけだと資金繰りが危うくなる理由の1つめは、「借りにくくなっている」です。何が借りにくくなっているのかといえば、保証付きです。
冒頭、保証付き融資は銀行にとって貸しやすく、会社にとっては借りやすい融資だといいました。たしかにそういう一面もあるのですが、以前とはだいぶ異なる状況にある点に注意です。借りやすいはずの保証付き融資も、以前ほど借りやすいものではなくなっています。
実際に、「保証付き融資を断られた」との声も増えましたし、そういった傾向があることは、全国信用保証協会連合会が毎月公表している「信用保証実績の推移」からもあきらかです。ではなぜ、保証付き融資が以前ほど借りやすいものではなくなっているのか。
代位弁済が増えているからです。代位弁済とは、冒頭でもふれた「信用保証協会による肩代わり」であり、代位弁済が増えているということは、保証付き融資を返済できない会社が増えていることをあらわしています。これもまた、前述の「信用保証実績の推移」からあきらかです。
だとすれば、信用保証協会が融資審査に慎重になるのは当然であり、結果として借りにくくなっているわけです。にもかかわらず、以前と同じ感覚で「保証付き融資は借りやすい」と考えていると、いざ借りようとおもったときに借りられない…ということになりかねません。
そこで、プロパー融資です。プロパー融資もまた借りにくい融資ではありますが、保証付き融資が借りにくくなった以上、以前にもましてプロパー融資の必要性は高まっています。
プロパー融資をいかに受けられるようにするかは別記事に譲るとして、ここではまず、保証付き融資が借りにくくなっていることを覚えておきましょう。それが、保証付き融資だけだと資金繰りが危うくなる理由の1つめです。
銀行が後ろ向きになる
保証付き融資だけだと資金繰りが危うくなる理由の2つめは、「銀行が後ろ向きになる」です。ここでいう「後ろ向き」とは、融資をするかしないかばかりではなく、それ以前の「関わりかた」までを含んでいます。
わかりやすい現象を挙げるのであれば、銀行担当者が会社に顔を見せなくなる…といったことがあるでしょう。そもそも、銀行が会社に顔を見せるのは、会社のようすを把握するためです。別の言いかたをすると、貸したおカネをきちんと返してもらえる状態かを確認するためです。
業績はどうなっているかな?何か問題は起きていないかな?資金繰りは順調かな?など、現場を見て、社長などとも話をしてみて、会社のようすを把握しようとするわけです。
この点、保証付き融資であればどうでしょう。銀行としては、たとえ貸したおカネが回収できずとも、信用保証協会が肩代わりしてくれるのですから、「わざわざ会社まで行かなくてもいいや」とも考えます。銀行員も忙しく、保証付き融資ばかりの会社の優先度が下がるのは必然です。
こうなると、会社は銀行からの情報提供や融資提案なども受けづらくなり、相対的に資金繰りは悪くなってしまいます。
そして本当に困るのは、会社の業績悪化時です。業績が悪化すれば、耐え忍ぶための資金も必要になります。そこで、銀行に融資の相談をするわけですが、前述したとおり銀行としては「たとえ回収できずとも」なので、それほど親身になって対応をしないケースはあるものです。
いっぽう、プロパー融資もしている銀行であれば、融資先の業績悪化により、資金繰りも悪化して倒産してしまうようでは困ります。貸していたおカネが回収できなくなってしまうからです。よって、親身な支援(融資以外にも取引先紹介や経営・財務の助言など)をしてくれる傾向があります。
以上をふまえて、銀行が後ろ向きになれば資金繰りには悪影響なのであり、保証付き融資だけだと資金繰りが危うくなることを理解しておきましょう。
限度あり、保証料あり
保証付き融資だけだと資金繰りが危うくなる理由、2つめをお伝えするなかで「本当に困るのは、会社の業績悪化時」だといいました。でも、おもわれたかもしれません。そんなときこそ、保証付き融資があるじゃないか。そうおもわれるのであれば、たしかにそのとおりです。
銀行にとって保証付き融資は、プロパー融資に比べればリスクが低いものであり、会社の業績悪化時にも取り組みやすい融資であることは間違いありません。ですが、以前に比べれば、保証付き融資も貸しにくくなっているのは前述したとおりであり、なにより限度があります。
ここでいう限度とは、保証付き融資の「制度上の上限額」です。無担保の融資であれば、8,000万円が上限になります(一般枠の上限であり、状況によっては別枠もあります)。また、8,000万円は最大であり、会社の規模や業況によっては必ずしも8,000万円ではありません。
したがって、保証付き融資を限度額まで借りていれば、業績悪化時に保証付き融資を受けることはできないのです。そうならないためには、ふだんからプロパー融資も受けられるようにして(プロパー融資に限度はありません)、保証付き融資に余裕を残しておくことが大切になります。
そして、保証付き融資を受けるには、信用保証協会へ信用保証料を支払う必要がある点にも注意が必要です。イメージとして、年利1%の利息に相当する金額であり、けして軽い負担ではありません。
いっぽう、プロパー融資であれば信用保証料の支払いは必要ないので、やはり、プロパー融資も受けられるようになったほうがよいといえます。にもかかわらず保証付き融資だけだと、信用保証料の負担によっても資金繰りが危うくなるということです。
以上をふまえて、「限度あり・保証料あり」というのが、保証付き融資だけだと資金繰りが危うくなる理由となります。
まとめ
会社の銀行融資について、保証付き融資だけだと資金繰りが危うくなります。保証付き融資ばかりでおカネを借りていると、資金繰りが危うくなるということです。その理由として、次の3つをお伝えしました。
- 借りにくくなっている
- 銀行が後ろ向きになる
- 限度あり、保証料あり
資金繰りが危うくなるのを避けるには、プロパー融資を受けることが対策になります。まずはその動機づけとして、3つの理由を押さえておきましょう。本文でもふれたとおり、「以前とは状況が変わっている」点は、とくに注意が必要です。