銀行に「借りて」と言われたら、断ってはいけません。つまり、融資提案を受けたら、提案に乗っておくのがよいでしょう。断ることで、会社の資金繰りはムダに悪くなることがあります。
会社でおカネを借りて＝融資提案
銀行から「借りて」と言われたら、断ってはいけません。つまり、社長が銀行から「会社でおカネを借りて」と言われたら、断ってはいけない。断らないほうがよい、ということです。
「また、モロトメ（＝僕）の暴論がはじまった」とおもわれたかもしれませんが、これはわりと本質的なお話であり、けして暴論に終始する話でもないものと考えます。端的にいえば、会社にとってはメリットがある内容だということです。
もっとも、銀行が「おカネを借りて」などと露骨な表現を使うのは稀（まれ）であり、多くの場合は「融資提案」というカタチをとるものと想像します。その提案に伸るか反るかといえば、伸っておくのがよいでしょう。その理由は３つ、次のとおりです。
- 借りたいときには借りられない
- 融資条件の交渉がしやすくなる
- 借入が多いことはよい会社の証
これらについて、順番に解説していきます。「借入＝悪いもの」と考えている社長にほど、いちどはご確認をいただきたい内容です。借入が良いものだなどと言うつもりはありませんが、借入は必ずしも悪いものではなく、むしろ多くの中小企業にとって必要なものだと考えましょう。
その考えができずにいると、会社の資金繰りはムダに悪くなることがあります。
融資提案を断ってはいけない理由
銀行からの融資提案には乗っておくのがよい、と前述しました。その理由は、アタマではわかっているようで行動がともなっていない…というケースが散見されます。ゆえに社長は、このあとお話する３つの理由をあらためて確認することで、自身の行動を振り返る機会にしてみましょう。
借りたいときには借りられない
融資提案を断ってはいけない理由、１つめは「借りたいときには借りられない」です。
僕はいつも言っています。銀行融資とは、（会社が）借りたいときには借りられないものだ。借りたいときとは、赤字のときなど業績が悪く、預金残高が少なくて資金繰りが厳しいときです。そういうときに社長はおカネを借りたいものですが、そういうときこそ借りにくくなります。
言うまでもありませんが、銀行は「危険な会社」に融資をしたくはないからです。言うまでもないし、言われずともわかっているはずのことなのですが、それでも借りたいときに借りようとする社長は少なくありません。
いっぽうで、銀行が融資提案をするのは貸したいからです。これは、「貸してもよい会社（危険な会社ではない）」だとみなされていることをあらわします。極論、銀行は貸したい会社にどんどん貸したいし、危険な会社にはとことん貸したくないのです。
だったら、自社に対して「貸したい」と融資提案をしてくれているうちに借りておくのがよいでしょう。事業は山あり谷ありですから、あすは「危険な会社」になっているかもしれません。
ちなみに、「借りたいときにも借りられるような会社になればいい」とのハナシもありますが、こと中小企業に関していえば（とくに小規模な会社であるほど）、詭弁だというのが僕の考えです。そのあたりは、以下の別記事で書きました。
融資条件の交渉がしやすくなる
融資提案を断ってはいけない理由、２つめは「融資条件の交渉がしやすくなる」です。
銀行は貸したいから融資提案をするのだと言いました。貸したいのですから、会社としては「交渉の余地」が大きくなるということです。ここでいう交渉の対象は、融資条件にあたります。融資金額はもちろん、返済期間、返済方法、金利や担保、保証など、融資条件もさまざまです。
この点、銀行が貸したいという局面において、会社は「だったら借りない」という交渉ができます。つまり、「融資条件がよくなければ借りない」という交渉です。
これに対して、会社が借りたいときに借りようとする場合には、交渉の余地がありません。会社が借りたいときとは、銀行にとって「危険な会社」にあたることは前述したとおりです。それでも社長が融資条件の交渉をしようものなら、「だったら貸さない」と言われておしまいでしょう。
会社としては困りますから、借りられるとしても悪い条件を飲まざるをえなくなるわけです。そのようにして借りたいときに借りようとする会社は、資金繰りをどんどん悪くしていきます。
ですから、融資提案を受けたときには「あえて借りる」という発想を持ちましょう。いまは資金繰りに余裕があるとしても、融資条件をよりよくすることを目的に借りるのです。いちど条件がよくなれば、次の融資を受けるときにも（それが他の銀行であっても）、その条件が基準になります。
会社にとって融資条件がよくなれば、資金繰りもよくなるのですから、「借りれればよい」というのではなく、「すきあらば条件をよりよくする」ことを考えていきましょう。
借入が多いことはよい会社の証
融資提案を断ってはいけない理由、３つめは「借入が多いことはよい会社の証」です。
「借入＝悪いもの」だと考えていると、銀行借入が多い会社ほどよくないとの見方になります。そういう社長は、「できるだけ借入を減らそう」と考えるものです。
もう二度と銀行融資を受けることはない。それくらいに自己資金が潤沢だというのなら、借入を減らすのもいいでしょう。ですが、今後も融資が必要だったり、いつか融資を受けるかもしれないのであれば、銀行借入（の残高）を減らすことは得策ではありません。
なぜなら、銀行借入が多いことはよい会社の証だからです。銀行にとって、借入とは信用でもあります。その会社に信用があるから、それに見合ったおカネを貸すのです。逆に、信用がない会社は、銀行からおカネを貸してもらうことはできません。
企業の倒産データを見ると、負債総額が小さな会社ほど倒産件数が多いという傾向があります。これは、銀行からの信用が小さくて、じゅうぶんな借入ができない（結果として、じゅうぶんな資金を持てない）から倒産の確率が高まっているともいえるでしょう。
だとすれば、会社は借りれるときにはしっかりと借りて、信用を高めることが大切だとわかります。銀行からの融資提案は、信用を高めるチャンスなのです。
それでも、借入を増やすのは気が重いと感じる社長もいるでしょう。ですが、どれだけ借入をしようと、借りたおカネを使わずにいる限り（いつでも返済できる状態）は、その借入は無いのといっしょです。借入が多いことよりも、おカネが少ないほうを気にしましょう。
おカネ（預金残高）が少ないほど、倒産の確率が高まりますし、銀行からの評価は下がります。
まとめ
銀行に「借りて」と言われたら、断ってはいけません。社長は、銀行から融資提案を受けたら、その提案に乗っておくのが賢明だといえます。理由を３つ、お話ししました。
- 借りたいときには借りられない
- 融資条件の交渉がしやすくなる
- 借入が多いことはよい会社の証
これらによって、借入は必ずしも悪いものではなく、むしろ多くの中小企業にとって必要なものだとわかります。会社の資金繰りを考えるのであれば、「借入＝悪いもの」という考えをあらためることが大切です。
