「融資が通るかどうかは、銀行しだい」。
よく聞く言葉です。たしかに決めるのは銀行。でも、それより手前に、社長のほうで立てておきたい問いがあります。
融資は、後始末より前始末
先に本記事の要点からいうと…
- 融資が通るかどうかは、銀行に行くよりずっと手前、 「将来の預金残高を見ているかどうか」 でほぼ決まる
- 資金繰りが厳しくなってから駆け込むと、通らない・条件悪化・レッテルの３つが一度に起きうる
- 銀行は答えを出す場所ではなく、社長の問いに応える場所。問いを持って行くかどうかで結果は変わる
「融資が通るかどうかは、銀行しだい」。
たしかに、決めるのは銀行です。それはそのとおり。
ただ、決める側が銀行だからといって、社長の側に打ち手がないわけではありません。
銀行が決める「手前」に、じつは大事な時間がある。
その時間をどう過ごしているか。
そこで、融資の結果はかなりのところまで動いてしまうのではないでしょうか。
後始末とは、 通らなかったあとで慌てて動くこと 。
前始末とは、 通らないですむように、先に問いを立てておくこと 。
この記事では、前始末の中身を、できるだけ具体的に整理してみます。
手元が薄くなってから駆け込むと、何が起きるか
いちばんよく見る典型は、こういう場面です。
資金繰りが厳しくなって、手元のおカネがずいぶん少なくなってきた。
ここでようやく、社長が「融資を受けたい」と銀行に駆け込む。
気持ちはわかります。
実際のところ、差し迫ってからでないと動けないという社長は、少なくありません。
ただ、そこで何が起きるかというと。
ひとつは、 そもそも融資が通らない こと。
銀行からすれば、資金が枯れかけている会社ほど、貸しにくい相手はないわけで。「いま貸したら返ってこないのでは？」という目で見られても、おかしくありません。
ふたつめは、通ったとしても、 条件が悪くなる こと。
金利・期間・担保の面で、平時なら受けられたはずの条件より一段厳しい話になりやすい。
そして、実はここがいちばん重たいのですが。
駆け込みで融資を受けた会社には、「計画性がない会社」というレッテルが貼られやすくなります。
一度貼られたレッテルは、次回以降の融資にも、じわっと影響してくるものです。
銀行から見た見え方は、カンタンには戻りません。
今回の融資だけの話ではなく、この先の関係ぜんぶに効いてくる話なのですね。これがよくない。
前始末の正体は、将来の預金残高を見ること
では、前始末とは具体的に何をすることなのか。
いちばん大事なところを、ひとつだけ言うとすれば。
将来の預金残高を見ておく 、ということです。
前始末ができている社長と、できていない社長。
そのいちばんの違いは、見ている時間軸にあるように僕は感じています。
できていない社長は、 いま現在 の預金残高を見ています。
通帳を開いて、「今日はこれだけある」と確認する。そこまでで止まっている。
いっぽう、前始末ができている社長は、 先の預金残高 を見ています。
今日の残高ではなく、来月、再来月、半年先、できれば１年先の預金残高です。
そうなると、道具としては「資金繰り表」が要りますね。
ちなみに、大げさなものでなくても大丈夫です。月ごとに、入ってくるおカネと出ていくおカネを並べて、月末にいくら残るかを見られるもの。それでじゅうぶんだったりします。
いまの残高だけを見ていると、ある日、突然おカネが足りなくなります。
でも、先の残高を見ていれば、「どこで薄くなりそうか」「そのとき何が必要になりそうか」が、手前から見えてくるのですね。
前始末のほとんどは、実はこの一点に集約されるのではないかとおもうほどです。
意外と答えられない「いくら、何のために」
前始末のもうひとつの側面が、 じぶんの言葉で問いに答えられるか 、というところです。
融資を申し込む場面で、銀行から聞かれる問いは、だいたい決まっています。
- なぜ今、借りるのか
- いくら、何のために必要か
- 返せる根拠は何か
このうち、いちばん答えにくい、というか、答えが「痩せてしまう」社長が多いのは、「いくら、何のために必要か」のあたりです。
本音は、「借りれるだけ借りたい」。
気持ちはわかります。手元のおカネは多いに越したことはないでしょう。
ただ、ここはあえて厳しくも、お伝えしておきたいところでもあります。
「借りれるだけ借りたい」は、計画ではなく、願望です 。
銀行からすれば、資金使途がはっきりしていなければ、いくら貸せるかも決まりません。
「できるだけ多めに」では、銀行の側も動きようがないわけで。
逆に言うと、将来の預金残高を見ておけば、この問いには、かなり答えやすくなります。
「売上の増加にともない、経常運転資金が不足するために◯◯万円」
「３か月後の設備更新のために◯◯万円」といった具合に、金額と使い道が、先の残高とセットで語れるようになるのですね。
前始末ができていると、「いくら、何のために」の答えは、無理に作るものではなく、自然とついてくるものになります。
銀行は、答えを出す場所ではなく、問いに応える場所
ここまで書いてきて、じぶんでもあらためておもうことがあります。
銀行は、答えを出す場所ではなく、問いに応える場所なのだということです。
問いを持たないまま銀行に行くと、社長は無意識に、「どうしましょう」「なんとかなりませんか」と聞くかたち（あるいは懇願）になります。
これは、銀行に答えを出してもらおうとしている姿です。
でも、銀行は答えを出してくれる場所ではありません。
社長の問いに、銀行の立場から応えてくれる場所です。
実をいうと、僕も融資を学び始めたころは、資金使途なんて、あとから理屈をつければいいくらいに考えていたところがありました。
いま振り返ると、それは順序が逆だったのですね。
問いは、銀行に行く前に、社長がじぶんで立てておくものであり、その問いの中心にあるのが、将来の預金残高なのだとおもいます。
通らなかったときに慌てて動くのが、後始末。
通らないですむように、先に問いを立てておくのが、前始末。
融資は、「後始末より前始末」 なのです。
そういう話でした。
まとめ
融資は後始末より前始末、というテーマで書いてきました。
要点をまとめてみます。
- 手元が薄くなってから駆け込むと、「通らない・条件悪化・計画性がない会社というレッテル」の３つが起きうる。そのダメージは今回の融資だけでおわらない
- 前始末の大部分は、将来の預金残高を見ること。いまの残高ではなく、先の残高を見る
- 「いくら、何のために」に答えられないのは、意志の弱さではなく、先の残高が見えていないから。前始末ができていれば、答えは自然とついてくる
最初の１歩
- 通帳を閉じて、いまの残高ではなく、３か月先・半年先の預金残高を紙に書き出してみる
- 「なぜ今、いくら、何のために、返せる根拠は何か」。この問いに、じぶんの言葉でどこまで答えられるか試してみる
- 答えが痩せていると感じたら、それは力量の問題ではなく、前始末がまだ手前にあるというサインとして受け取る
銀行に答えを求めにいくのではなく、じぶんの問いに応えてもらいにいく。
その姿勢に立ちたいと感じた方は、まずは将来の預金残高を見るところから、ご一緒できればうれしいです。
もし、じぶんひとりでは資金繰り表や将来残高の見方に迷うようでしたら、個別相談ものぞいてみてください。
