融資を申し込んだのに、銀行担当者から一向に連絡がない…銀行を責める前に、社長が確認すべきことはあるものです。この記事では、融資の回答が遅れる本当の理由と、その対策を解説します。
なぜ、銀行の回答はこんなに遅いのか？
銀行に融資を申し込んで、回答を待つ日々。１日、また１日と時間は過ぎていくのに、担当者からは一向に連絡がない…
- 「いったい、審査はどうなっているんだ？」
- 「ウチの会社は、信用されていないのだろうか？」
- 「そもそも、この担当者は仕事ができる人間なのか？」
このように、銀行の回答の遅さに、やきもきしたり、不満を感じたりしている社長は少なくないでしょう。たしかに、銀行側の事情で遅れているケースもあります。しかし、僕が多くのケースを見ていると、実は回答が遅れる原因が、社長の側にあることもしばしばです。
今回は、銀行担当者からの融資の回答が遅くなる、代表的な３つの理由について解説していきます。銀行を責める前に、自社の状況や依頼の仕方に問題がなかったか、ぜひ振り返ってみましょう。
具体的には次のとおりです。
- 融資の「難易度」が高いから
- 「回答期限」を決めていないから
- 依頼の「タイミング」が悪いから
銀行担当者の融資の回答が遅い３つの理由
それでは、具体的な３つの理由について見ていきましょう。銀行の内部事情や担当者の立場を理解することが、回答を早めるための第一歩です。
融資の「難易度」が高いから
銀行側の事情
銀行担当者の仕事は、社長から融資の依頼を受けたら、その内容を「稟議書（りんぎしょ）」という書類にまとめて、上司や本部に承認を求めることです。
業績が良く、計画も明確な会社の稟議書は書きやすく、承認もスムーズに進みます。しかし、融資の「難易度」が高い案件は、稟議書作成に非常に手間と時間がかかり、担当者も頭を悩ませるものです。結果として、着手するのが後回しにされがちとなります。
「難易度」が高くなるケースとは？
- 会社が赤字・業績不振である
なぜ赤字なのに融資が必要なのか、今後どうやって立て直すのか、返済は本当に可能なのか…など、上司を説得するための詳細な説明と資料が必要になり、稟議書作成のハードルが上がります。 - 銀行との取引が浅い
取引を始めて日が浅かったり、預金や他の取引が少なかったりすると、担当者が稟議書に書ける「会社の情報」が不足します。ゼロから情報を集め、会社のことを説明しなければならないため、手間がかかります。
社長が考えるべきこと
自社の状況が、銀行にとって「難易度の高い案件」に該当しないか、客観的に考えてみましょう。もし該当するのであれば、担当者が稟議書を書きやすいように、利益改善計画書や、自社の強みをアピールする資料などを、こちらから積極的に提出するといった行動が、回答を早めることにつながります。
「回答期限」を決めていないから
銀行側の事情
銀行の担当者は、１人で何十社もの取引先を抱えているなど、常に多くの案件に追われています。その中で、どの案件から優先的に処理していくか？「期限が明確で、急いでいる」と表明された案件から、というのが現実です。
よって、社長が「いつでもいいですよ」「急ぎませんので」といったスタンスでいると、担当者は「では、他の急ぎの案件から先にやろう」と考えてしまいます。
社長が陥りがちな勘違い
多くの社長が、「期限を区切るのは、なんだか銀行を急かしているようで失礼ではないか」と遠慮してしまいがちです。しかし、これは大きな間違いです。
社長がやるべきこと
融資を申し込む際には、遠慮せずに、明確な「回答期限」を設定し、担当者に伝えましょう。その際、ただ「〇月〇日までにお願いします」と言うだけでなく、「設備購入の支払いがあるので、それまでに融資の可否を知りたいのです」といったように、具体的な理由を添えることが重要です。
理由があれば、担当者も社内で「この会社はこういう事情で急いでいます」と説明しやすく、優先順位を上げてくれる可能性も高まります。ビジネスとして、期限を設けるのは当然のことなのです。
依頼の「タイミング」が悪いから
銀行側の事情
会社と同じように、銀行にも「繁忙期」があります。依頼のタイミングが悪いと、担当者が忙殺されているために、自社の案件になかなか着手できない、という事態が起こります。
具体的に悪いタイミングとは？
- 銀行の繁忙期
一般的に、年度末・半期末である３月や９月、そして年末の12月は、銀行にとって忙しい時期です。また、多くの銀行で人事異動がある４月も、担当者の引き継ぎなどで業務が滞りがちになります。 - 会社の決算期末の直前
たとえば、３月決算の会社が２月や３月に融資を申し込んだ場合、銀行は「まずは３月期の決算数字を見てから判断しましょう」と考えるのが自然です。決算が確定するまでの数か月間、審査が保留になってしまうのは避けられません。
社長がやるべきこと
資金が必要になる時期をあらかじめ予測し、できるだけ余裕を持って、早めに銀行に相談することです。
銀行や自社の繁忙期を避け、タイミングを見計らって依頼をすることも、スムーズな融資回答を引き出すための重要な行動と言えるでしょう。
まとめ
銀行担当者からの融資の回答が遅い。その理由は、担当者の怠慢だけでなく、こちら側にも原因があるかもしれません。
- 融資の「難易度」が高い
赤字決算や取引実績不足など、稟議書が書きにくい状況ではないか？ - 「回答期限」を決めていない
理由を添えて、明確な期限を伝えているか？ - 依頼の「タイミング」が悪い
銀行や自社の繁忙期に、依頼をしていないか？
融資の回答を早めるコツは、いかにして銀行担当者の仕事をやりやすくしてあげるか、という視点を持つことです。
審査の難易度を理解し、必要な資料を先回りして提出する。明確な期限を設定して、優先順位を上げてもらう。タイミングに配慮し、余裕をもって相談する。こうした社長の姿勢が、銀行との良好な関係を築き、スムーズな資金調達へとつながっていきます。
