「できるだけ少なく借りたい」という社長に、僕は、逆のことを伝えるようにしています。
「できるだけ大きく借りることも考えましょう」
少なく借りるのは、慎重に見える
きょうは、借りることは決めたけれど、借金はなるべく増やしたくない、と考えている社長に向けて書きます。
先に本記事の要点からいうと…
- 「できるだけ少なく」は慎重に見えて、次の融資を遠ざけることがある
- 少なく借りたくなる理由は、借金を増やしたくない気持ちと、この先いくら要るかが見えていないこと
- 借りると決めたなら、見えている必要額を一度で借りる
融資の相談を受けていると、「できるだけ少なく借りたい」という社長に出会います。
借りることは、もう決めている。でも、借金はなるべく増やしたくない。だから、いま足りないぶんだけにしておく。
その気持ちは、自然なものだとおもいます。借金が増えれば、返すおカネも増える。慎重になるのは、当たり前のことです。
ただ、少なく借りたあと、間をおかずに追加の融資を頼むことになれば、銀行からは、 前回の融資のときに「この先」をどう見ていたのか を問われることになります。
ひとつ、聞いてみたいことがあります。
その「少なく」は、何を基準に決めた額でしょうか。
「できるだけ大きく借りることも考えましょう」
冒頭に書いた、「できるだけ大きく借りることも考えましょう」という返しの話です。
（ちなみに僕自身は、借金を増やしたくないとおもったことがありません。むしろ、もっと借りられたらなあ、とおもうほうですし、実際に借りられるだけ借りています）
なので、社長の「増やしたくない」を、実感としてわかるとは言えません。
伝えると、意外そうな顔をされることがあります。「なんで？」と聞き返されることもあります。
無理もありません。借金を増やしたくない、と言ったばかりの相手から、もっと借りましょう、と返されるのですから。
でも、少なく借りた会社が、そのあと困ってしまう。そういうパターンが、あるのです。
困るのは、次に借りようとしたときです。
「借りたばかりですよね」
少なく借りて、しばらくすると、また足りなくなる。
いま足りないぶんだけを借りたのですから、そうなりやすいのです。
そこで銀行に相談に行くと、こう言われることがあります。
「借りたばかりですよね」
前の融資からあまり間をあけずに追加の相談が来ると、銀行は、前回の融資で見ていた資金の必要額と、実際とのズレを確かめることになります。前に借りたとき、何にいくら要ると見ていたのか。それが、なぜもう足りなくなったのか（追加融資のタイミングについては、以前こちらに書きました → 運転資金の追加融資で注意すべきことは）。
銀行が見通しを確かめるのは、意地悪をしているわけではありません。金融庁も、2026年5月に公表した「事業者と金融機関の信頼関係に基づく事業性融資に関する基本的な考え方」で、将来のおカネの出入り（キャッシュフロー）の見通しを踏まえて、融資後の返済可能性を評価する、という考え方を示しています（金融庁）。
つまり、必要額より少なく借りた会社ほど、次に足りなくなるのが早い。そして、足りなくなったときには、借りにくい。
少なく借りること自体が、悪いわけではありません。困るのは、見えている必要額より少なく借りて、早く足りなくなることです。
少なく借りるのは、借金を増やさない選択のつもりで、次の選択肢を減らす選択になっていることがあります。
これが、さっきの「なんで？」への、半分の答えです。
もう半分は、「少なく」という額の、決め方のほうにあります。
「少なく」の下にあるもの
「できるだけ少なく」の理由として、よく聞くのは「借金を増やしたくない」です。
ただ、その下に、もう一段あるように、僕はおもっています。
「この先いくら要るか」が、見えていないことです。
これは、社長を責める話ではありません。資金繰り表（この先のおカネの出入りの見通し）をつくっていない会社は、少なくないのです（→ その資金繰り表、社長はどこで考えていますか）。
この先いくら要るかが見えていなければ、額を決める手がかりは、「いま、いくら足りないか」しかありません。
だから、いま足りないぶんだけを借りる。そこに「借金を増やしたくない」が重なって、さらに少なめになる。
「少なく」は、慎重に決めた額というより、見えている範囲でしか決められなかった額なのかもしれません。
そう考えると、「まとめて借りたほうがいいですよ」といくら説明しても、なかなか変わらない理由もわかります。
原因が、知識ではなく、見通しのほうにあるからです。
では、どう考えればいいのか。
借りるなら、大きく
僕の答えは、シンプルです。
借りるなら、大きく。
ただ、「大きく」は、「たくさん」という意味ではありません。それに、ここで話しているのは、おもに運転資金（仕入れや経費など、日々の支払いにまわすおカネ）のことです。
この先、たとえば１年で、いくら要りそうか。それを先に見て、その額を、一度で借りにいく。見えている必要額を、小分けにしない、ということです。
順番が、逆なのです。
「いくらなら増やしても平気か」から入るのではなく、「いくら要るか」から入る。
それに、借りたおカネは、すぐに全部使わなくてもいい。大きく借りることと、全部使うことは、別の話です。手元に置いておけば、次に足りなくなったときの備えになります（→ 「回っているうちは借りない」の「回る」には、中身がない）。
なお、大きく借りる前に、確かめておきたいことがあります。
本業で生み出すおカネで、毎月の返済を続けていけるかどうか。額を決めるときは、返済とセットで見ます。金利の負担をどう見るかは、前回の記事に書きました（→ 借入金利3%。会社の負担も3%か）。
借金を増やしたくない、という気持ちは、そのままでいいとおもいます。
ただ、ほんとうに守りたいのは、借金の額ではなく、会社の資金繰りのほうではないでしょうか。
まとめ｜額は、気持ちではなく見通しで決める
きょうは、借りることは決めたけれど、借金はなるべく増やしたくない、と考えている社長に向けて書いてきました。
要点を、３つにまとめておきます。
- 「できるだけ少なく」は慎重に見えて、次の融資を遠ざけることがある
- 少なく借りたくなる理由は、借金を増やしたくない気持ちと、この先いくら要るかが見えていないこと
- 借りると決めたなら、見えている必要額を一度で借りる
最初の１歩
次に借りる前に、「この先１年で、いくら足りなくなりそうか」を、ざっくり１行で書き出してみてください。
正確でなくて構いません。「いま足りないぶん」とは違う数字が出てきたら、それが、借りる額を考えなおす手がかりになります。
その「少なく」は、何を基準に決めた額でしょうか。
「いま足りないぶん」ではなく、「この先」で額を考える。その入口として、借りないまま１年たつと、預金がどう減っていくか。その減り方を、社長ご自身の会社で眺めてみる回を、無料メール講座 『銀行融資ラボ』 の第１回に置いています。
よかったら、のぞいてみてください。
